Nhu cầu tài chính thời điểm sau dịch và cuối năm tăng cao, rất nhiều khách hàng muốn vay lãi theo tháng để tiêu dùng hoặc kinh doanh. Tuy nhiên, rất ít người biết được cách tính lãi suất, tính số tiền cần thanh toán hàng tháng. Trong bài viết hôm nay, chúng tôi sẽ hướng dẫn cách tính lãi suất vay theo tháng để khách hàng lên kế hoạch tài chính trước khi đăng ký vay.

Tham khảo: Những điều cần biết khi vay lãi theo sổ hộ khẩu lãi suất thấp

Các loại tính vay lãi theo tháng

Có 3 công thức tính vay lãi theo tháng đó là lãi suất cố định, lãi suất thả nổi, lãi suất hỗn hợp. Mỗi loại đều có ưu nhược điểm riêng.

Lãi suất cố định

Lãi suất cố định là mức lãi suất sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay. Người vay sẽ thanh toán số lãi cố định hàng tháng, sẽ chủ động được tài chính để thanh toán đúng hạn. Công thức tính lãi cố định là “ Lãi suất hàng tháng = (Số tiền vay) x (lãi suất)/ 12

Ví dụ: Khách hàng A vay 50 triệu trong vòng 12 tháng với lãi suất 12%/ năm. Số tiền lãi phải thanh toán hàng tháng = 50.000.000 x 12% / 12 = 500.000 VNĐ

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là lãi suất thay đổi theo thời điểm. Ngân hàng sẽ điều chỉnh định kỳ tăng hoặc giảm mức lãi theo dao động trên thị trường. Thời gian điều chỉnh và mức điều chỉnh sẽ được thỏa thuận và ghi rõ ràng, công khai tại hợp đồng vay vốn ngay từ khi ký.

Lãi suất thả nổi được điều chỉnh theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm cộng với biên độ dao động hoặc chỉ số lạm phát trên thị trường. Lãi suất này thường được áp dụng với những gói vay trung hạn và dài hạn. Cách tính số tiền phải thanh toán hàng tháng theo lãi suất thả nổi tính theo công thức là “ Số tiền vay/ thời gian vay theo tháng) + (Số tiền vay ) x ( mức lãi suất)

Ví dụ, khách hàng B vay 100 triệu thời hạn 24 tháng, trong 6 tháng đầu lãi suất là 0,8%/tháng, từ tháng thứ 7 lãi suất tăng lên 1%/tháng. Số tiền thanh toán trong 6 tháng đầu = 100.000.000/24 + 100.000.000 x 0,8% = 4.966.667 VNĐ. Số tiền thanh toán từ tháng thứ 7 sau khi điều chỉnh lãi suất = 100.000.000/24 + 100.000.000 x 1% = 5.166.667 VNĐ

Lãi suất hỗn hợp

Lãi suất hỗn hợp là kiểu lãi được rất nhiều ngân hàng áp dụng cho các gói vay thế chấp, vay mua nhà, vay mua xe… Tức là ngân hàng sẽ tính lãi suất cố định, ưu đãi trong thời gian đầu ( 3 tháng đầu, hoặc 6 tháng đầu, 12 tháng đầu…) để giảm bớt gánh nặng lãi cho khách hàng trong thời gian đầu. Sau đó, ngân hàng sẽ thả nổi lãi suất theo thị trường.

Ví dụ khách vay thế chấp ô tô 400 triệu đồng, thời gian vay 60 tháng. Lãi suất cố định trong 12 tháng đầu là 10%/ năm. Từ tháng 13, lãi suất thả nổi 12%/năm.

Số tiền gốc phải trả hàng tháng là 400.000.000/ 60 = 6.666.667 VNĐ

Số tiền cả gốc và lãi thanh toán hàng tháng trong 12 tháng đầu là: 6.666.667 + 3.333.333 = 10.000.000 VNĐ
Số tiền cả gốc và lãi trả từ tháng 13 là 6.666.667 + 4.000.000 = 10.666.667 VNĐ

Xem thêm: Lãi suất vay là gì? Công thức tính lãi suất cho vay [Giải đáp]

Hướng dẫn cách tính lãi suất theo tháng

Có 2 cách mà các ngân hàng và tổ chức tín dụng áp dụng để tính lãi đó là tính theo dư nợ giảm dần hoặc dư nợ gốc ban đầu.

Tính theo dư nợ giảm dần

Tính lãi theo dư nợ giảm dần là tính trên số dư nợ gốc thực tế hàng tháng ( dư nợ sau khi trừ đi số tiền gốc tháng trước đã thanh toán). Dư nợ giảm dần thì lãi giảm dần và số tiền phải thanh toán hàng tháng cũng giảm dần.

Công thức tính như sau:

Tiền gốc hàng tháng = số tiền vay / thời gian vay theo tháng
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất
Tiền lãi tháng sau = ( Số tiền vay – số tiền gốc tháng trước đã thanh toán) x Lãi suất vay

Ví dụ: Khách hàng C vay 50 triệu đồng trong 12 tháng với lãi suất 1%/ tháng. Tiền gốc phải trả hàng tháng = 50.000.000/12 = 4.166.667 VNĐ. Số tiền lãi tháng đầu = 50.000.000 x 1% = 500.000 VNĐ. SỐ tiền lãi tháng thứ 2 = ( 50.000.000 – 4.166.667) x 1% = 458.333 VNĐ

Tính theo dư nợ ban đầu

Số tiền lãi sẽ tính theo dư nợ ban đầu, không thay đổi trong suốt quá trình vay. Ví dụ khách hàng D vay 50 triệu trong 12 tháng với lãi suất 1% tháng thì số tiền gốc phải trả hàng tháng là 4.166.667 VNĐ, số tiền lãi phải trả hàng tháng là 50.000.000 x % = 500.000 VNĐ. Tổng số tiền cả gốc và lãi phải thanh toán hàng tháng là 4.667.667 VNĐ, cố định trong suốt 12 tháng không thay đổi.

Nên lựa chọn phương thức tính lãi vay theo tháng nào?

Với các gói vay thế chấp trung hạn hoặc dài hạn, ngân hàng thường áp dụng phương thức tính lãi suất hỗn hợp, ưu đãi lãi cố định trong thời gian đầu, sau đó thả nổi theo thị trường. Một số ngân hàng sẽ có các gói khác nhau với mức lãi khác nhau để cho khách hàng có thể cân nhắc và lựa chọn.

Với hình thức vay tín chấp, các tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng sẽ áp dụng cách tính theo dư nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần. Số tiền đóng hàng tháng của phương thức lãi giảm dần nhìn có vẻ là có lợi hơn lãi suất theo dư nợ ban đầu. Tuy nhiên, tổng số tiền thanh toán sau thời hạn vay của 2 phương thức này tương đương nhau.

Từ các thông tin cụ thể về cách tính lãi suất cho dạng vay lãi theo tháng, khách hàng đã có thể hiểu rõ về cách tính lãi suất vay và số tiền phải thanh toán hàng tháng. Từ đó, khách hàng có thể cân nhắc được khả năng tài chính cá nhân khi vay.

Nguồn: Dichvubank.com