Lãi suất vay thường được các ngân hàng và các tổ chức tín dụng được tính theo dự nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần dựa trên lãi cố định hoặc lãi thả nổi. Tuy nhiên, còn một kiểu lãi suất vay nữa cũng được áp dụng trong tài chính ngân hàng đó là lãi suất vay theo niên kim cố định. Cùng vaytiennhanhnhat.vn tìm hiểu những điều cần biết về lãi suất vay tín theo niên kim cố định trong bài sau.

Niêm kim cố định là gì?

Niên kim cố định là công thức tính lãi mà hàng tháng người vay chỉ phải trả một số tiền cố định bằng nhau. Tức là tổng tiền gốc và tiền lãi phải trả trong mọi thời điểm trong kỳ hạn vay là một số tiền cố định không thay đổi. Cách tính lãi này rất dễ khiến người vay nhầm với tính lãi theo dự nợ giảm dần Bởi vì số tiền lãi hàng tháng phải trả có giảm, tiền gốc phải trả có tăng, tương ứng với dư nợ giảm dần. Tuy nhiên về bản chất, đây là hai cách tính lãi suất hoàn toàn khác nhau.

Lãi suất vay tính theo niên kim cố định

Ưu điểm

Thường được áp dụng cách tính lãi này cho các gói vay mua nhà, mua chung cư
Người vay sẽ chỉ cần trả hàng tháng cố định một số tiền không thay đổi trong suốt kỳ hạn vay. Dễ dàng chủ động trong tài chính cá nhân, không lo biến động.
Giảm áp lực thanh toán. Thông thường muốn mua nhà, người vay cần phải trả trước một số tiền lớn. Tuy nhiên, nếu áp dụng hình thức vay tính lãi suất theo niên kim cố định thì số tiền phải trả ban đầu không cao gần như không thay đổi trong suốt những ngày tháng vay sau này.
Mức trả góp hàng tháng cố định sau nhiều năm kể cả là 10 hay 20 năm. Thời gian sau khi vay, người vay thu nhập tốt hơn, thì áp lực tài chính sẽ nhẹ nhàng hơn. Việc trả góp trở nên dễ dàng với số tiền không còn quá áp lực nữa so với mức thu nhập cao hơn.
Với những khách hàng vay mua nhà, mua chung cư, mua căn hộ, phương pháp vay trả lãi tính theo niêm kim sẽ giúp giá trị căn hộ tăng dần lên. Có thể sở hữu căn hộ có giá trị lớn với số vốn nhỏ để không áp lực về tài chính mà có thể đầu tư để cho thuê hoặc đợi tăng giá thì bán.

Nhược điểm

Tính tổng số tiền phải trả trong suốt khoản thời gian vay vốn sẽ là một con số khá lớn.

Mỗi cách thức tính lãi sẽ có ưu nhược điểm khác nhau. Nếu khách hàng trả theo niên kim cố định thì áp lực thanh toán trả lãi hàng tháng hàng kỳ sẽ nhẹ nhàng hơn. Khách hàng trả một khoản tiền cố định trong mỗi tháng. Tuy nhiên, khi thanh toán hết kỳ hạn vay thì tính tổng số tiền đã thanh toán sẽ khá cao, cao hơn số tiền vay gốc.

Bên cạnh đó, nếu tính theo dư nợ giảm dần thì khách hàng sẽ chịu mức lãi thấp hơn, tổng số tiền phải thanh toán cả gốc cả lãi trong cả thời gia nvay sẽ không nhiều hơn tiền vay là bao. Tuy nhiên, áp lực trả nợ thời gian đầu sẽ rất nặng nề, số tiền phải thanh toán hàng đầu cao.

Công thức lãi suất vay tính theo niên kim cố định

Số tiền phải trả mỗi kỳ = (Số tiền vay x Lãi suất) / ( 1- ( 1 + Lãi suất)^-số kỳ)

Ví dụ: Khách hàng mua căn hộ tại Vinhomes với giá 800 triệu đồng. Khách lựa chọn gói vay tính lãi theo niên kim cố định. Khách hàng chỉ phải trả 3,5 triệu/ tháng trong 2 năm đầu. Từ năm thứ 3 số tiền phải thanh toán cố định hàng tháng là khoảng 4,7 triệu cho tới hết kỳ hạn vay.

Chúng ta có thể hiểu là khách hàng vay vốn tại ngân hàng một số tiền. Ngân hàng sẽ tính toán và chia đều khoản vay này thành nhiều khoản nhỏ. Theo đó, khách hàng sẽ thanh toán một số tiền cố định hàng tháng bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi. Số tiền không thay đổi trong nhiều năm, cho đến khi trả hết nợ, hết kỳ hạn vay là kết thúc khỏa nvay.

Những ai nên áp dụng phương án vay niên kim cố định

Với những ưu điểm của cách tính lãi suất vay theo niên kim cố định, thì đây là phương án vay vốn rất phù hợp với những khách hàng vay vốn mua nhà, mua chung cư, mua căn hộ để ở. Khách hàng mua yêu cầu cần có thu nhập cố định, ổn định hàng tháng ở mức trung bình. Mức thu nhập ít biến động lớn trong nhiều năm, đảm bảo vừa có thể trả nợ ngân hàng đúng hạn mà lại vẫn đủ sinh hoạt chi tiêu trong gia đình.

Ngoài ra, cách vay này cũng phù hợp với những người có số vốn ít nhưng muốn đầu tư vào bất động sản. Họ mua căn hộ, mua chung cư trả góp để cho thuê lại hàng tháng. Số tiền cho thuê vừa giúp khách hàng vay thanh toán được nợ ngân hàng mà còn dư một chút vốn. Khách hàng có thể mua trả góp nhà/ căn hộ từ nhữn ngày đầu tiên của dự án để có giá tốt. Sau đó, chờ tới lúc giá căn hộ tăng lên cao đến ngưỡng mong muốn có thể bán sang ngang để kiếm tiền lời đầu tư căn hộ khác.

Kết luận

Lãi suất vay tính theo niên kim cố định là cách tính các khoản vay thường là vay mua bất động sản, vay mua nhà, vay mua chung cư và vay mua căn hộ. Khi áp dụng cách tính này, người vay sẽ thanh toán số tiền gốc và lãi cố định trong suốt thời gian vay, không bị thay đổi theo thị trường. Điều này sẽ làm giảm áp lực trả nợ của người vay, chỉ cần một số tiền trả trước nhỏ cũng có thể được ở nhà mới.

Thông tin được biên tập bởi: vaytiennhanhnhat.vn